Tengo un crédito de libranza y me quedé sin empleo, ¿qué hago?

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14 Julio, 2014 smaradona Sin Comentarios
Tengo un crédito de libranza y me quedé sin empleo, ¿qué hago?

Un crédito de libranza es una gran opción dentro del abanico de opciones que brinda el mercado financiero. Sin embargo muchos trabajadores se encuentran frente a un escenario poco agradable: quedarse sin empleo antes de terminar de cancelar por completo la deuda. Aquí presentamos algunos consejos y detalles a tener en cuenta para saber cómo actuar.

Es sabido que los créditos de libranza reportan numerosos beneficios: por un lado suelen ofrecer dinero en efectivo con condiciones de financiación muy convenientes, además de ser un tipo de préstamo muy cómodo, ya que nos ahorramos trámites y largas filas para cancelar el pago periódico. Como todos sabemos, un crédito de este tipo es de libre destinación y suele tener una cuota y plazo fijo.

Ahora bien, ¿qué ocurre si tenemos un crédito de libranza y nos quedamos sin empleo? Para entender por completo este escenario debemos comprender cómo es el sistema de pago de un préstamo de estas características: el prestatario autoriza a su empresa, empleador o entidad pagadora, a realizar un descuento de su salario o pensión con el objetivo de que dicha entidad gire los recursos al banco y realice el pago de sus obligaciones periódicas. En definitiva, se toma una parte de nuestro salario y se redirecciona a la entidad que nos otorgó el crédito.

Características de un crédito de libranza

Antes de hablar específicamente del caso en que nos quedemos sin empleo antes de cancelar nuestro crédito de libranza, es bueno repasar cuáles son las condiciones requeridas para poder acceder a este tipo de préstamos. De este modo tendremos una mejor noción de cómo obrar.

– Autorización: en primera instancia debe haber una autorización explícita e irrevocable, por parte del cliente, para que la empresa realice el descuento para el pago de las obligaciones.

– Tasa de interés: la tasa de interés de un crédito de libranza no puede superar la tasa máxima permitida, que es del 2,17% de acuerdo a la Tasa de Usura vigente al 30 de junio de 2014. Además el banco no tiene el derecho de modificar esta tasa, salvo que se refinancie la deuda o hayan cambios en su situación laboral.

– Relación cuota-ingresos: el descuento directo de un crédito de libranza se realiza si y sólo si el cliente no recibe menos del 50% del neto de su salario o pensión, una vez realizados los descuentos de ley.

¿Qué hago si me quedo sin empleo y tengo un crédito de libranza?

Este es un escenario que ocurre con más frecuencia de lo que se cree y es por eso que resulta imprescindible dar a conocer esta información clave: de acuerdo a la Ley de Libranza, sancionada en abril de 2012, todo cliente que tiene un crédito de libranza y cambie su situación laboral con la empresa que lo emplea, debe informarle al banco con quien tenga la libranza. En caso de que cambie de empresa, debe proporcionar toda la información necesaria para que las entidades operadoras puedan reestructurar los canales de pago y solicitar al empleador o entidad pagadora el giro correspondiente de los recursos a los que tenga derecho.

En el desafortunado caso de que se encuentre sin trabajo, lo que debe hacer es dirigirse al banco que le otorgó el crédito de libranza y solicitar un cambio en la modalidad del crédito. De esta manera se anula el descuento automático y se cambia la modalidad a un crédito de consumo. Esto lo obliga a realizar los pagos periódicos en el banco.

El cambio de modalidad tiene un costo y esto es importante: la tasa de interés del nuevo crédito seguramente será más elevada, porque se anula el contrato de crédito de libranza para convertirse en una operación de préstamo de consumo. Este último representa un mayor riesgo para la entidad prestamista, por lo que se incrementa la tasa de interés aplicada.

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